诊断步骤1
催收流程图谱
我们审查每个环节：函件、电话、短信、上门、还款协议、信用信息系统（欠款人档案）以及司法途径。
从首次通知到督促程序。
西班牙债务催收法规：面向催收公司与债权人的合规指引
西班牙没有专门针对催收公司的法律：边界由数据保护、消费者保护和不正当竞争方面的规定划定。我们审查您的催收流程、短信与电话、信用信息系统（欠款人档案）的录入以及与债权人的合同，让您在催收的同时避免处罚和投诉。
您在负责债务催收吗？
请告诉我们您是催收公司、金融公司还是债权人，以及您如何联系债务人，我们会告知需要审查的事项和费用。
- 24小时内回复
- 无需承诺
- 严格保密
- 针对催收公司的专门法律
- 不存在
- 录入信用信息系统（欠款人档案）的最低欠款
- 50欧元
- 在信用信息系统（欠款人档案）中的最长保留期
- 5年
- 信贷服务商法
- 已失效
我们的服务
既能收回欠款、又不招致处罚的催收流程
催收中的大多数问题不出在欠款本身，而出在催收方式：联系了谁、说了什么、使用了哪些数据。
数据步骤2
数据保护
数据处理的法律依据、对债务人的告知、与第三方的联系，以及与催收公司之间的委托安排。
GDPR与LOPDGDD。
档案步骤3
信用信息系统（欠款人档案）
在报送欠款前，我们核查各项要件：欠款真实、已到期、可追偿、无争议、已事先催告，且金额不低于50欧元。
《个人数据保护法》第20条和附加条款第6条。
话术步骤4
话术与沟通
我们审查话术、模板和联系频率，避免骚扰、胁迫或不当影响。
《不正当竞争法》第8条。
合同步骤5
与债权人的合同
我们起草或审查服务（servicing）合同或催收管理合同，以及数据处理委托合同。
服务（servicing）合同。
培训步骤6
培训与投诉
我们培训催收人员，并准备应对消费者投诉和西班牙数据保护局（AEPD）投诉的答复。
预防处罚。
常见情形
哪些客户会请我们审查其催收，原因何在
以下是最常见的情形。
催收机构
为多家债权人工作的催收公司
需要与每位债权人签订清晰的合同、统一话术，并掌控催收人员的行为。
金融公司
拥有大量小额逾期的金融公司或BNPL
数量庞大，必须将通知和档案报送自动化，而错误往往就出在这里。
买家
收购债权组合的基金
信贷服务商法已失效，但买家仍须对其所收购债权的催收方式负责。
投诉
面临投诉或已被立案的企业
向消费主管部门或西班牙数据保护局（AEPD）提出的投诉，往往暴露出流程缺陷，应在再次发生前加以纠正。
法规规定
债务催收要点速览
数据来源于西班牙《个人数据保护法》（LOPDGDD）、第3/1991号《不正当竞争法》以及西班牙众议院。
LOPDGDD第20.1.b条
欠款真实
只有真实、已到期且可追偿，并且债务人未向法院、行政机关或有约束力的仲裁提出异议的欠款，才可报送至档案系统。
LOPDGDD第20.1.c条
事先告知
债权人须在合同中或催款时告知债务人，其可能被录入档案系统。
LOPDGDD第20.1.c条
30天
档案系统会通知录入情况，并在随后的30天内对相关数据予以冻结。
LOPDGDD第20.1.d条
5年
自欠款到期之日起的最长保留期限，且仅在欠款持续未付期间有效。
LOPDGDD附加条款第6条
50欧元
本金低于50欧元的欠款不得录入档案系统。
众议院，121/000049
失效
《信贷管理人和信贷购买人法案》随2026年10月6日议会解散而失效。
需要我们审查您的催收流程吗？
我们会分析您如何联系债务人、如何使用信用信息系统（欠款人档案），并向您提交一份整改方案。
常见问题
债务催收法规：常见问题
西班牙有规范催收公司的法律吗？
没有专门的法律。正如马德里自治区在其消费指南中指出的，边界主要由《民法典》、消费者保护规定和数据保护规定等划定。规范信贷服务商的《信贷管理人和信贷购买人法案》，在众议院的记录中自2026年10月6日起已失效。
我可以把债务人录入信用信息系统（欠款人档案）吗？
可以，但须满足《个人数据保护法》（LOPDGDD）第20条的要求：欠款真实、已到期且可追偿，债务人未向法院、行政机关或有约束力的仲裁提出异议；已在合同中或催款时事先告知；最长保留五年。此外，本金低于50欧元的欠款不得录入（附加条款第六条）。
档案录入有误时由谁负责？
债权人与维护档案的机构是数据处理的共同责任人，债权人有责任保证欠款符合各项要件，并对欠款不存在或不准确承担责任（LOPDGDD第20.2条）。
哪些催收做法是被禁止的？
《不正当竞争法》认为，通过骚扰、胁迫或不当影响削弱对方自由的做法属于不正当行为，并会考虑时间、地点、持续性以及威胁或侮辱性的语言（第8条）。反复来电、威胁或向第三方施压均属此类。
我可以联系债务人的亲属或雇主吗？
必须非常谨慎：向第三方告知欠款属于数据处理，需要有法律依据，而且还可能构成不当施压。我们会审查您的话术，使联系仅限于债务人本人及必要范围。
信贷服务商法失效意味着什么？
意味着欧盟第2021/2167号指令在西班牙仍未转化为国内法，西班牙银行也没有建立信贷服务商的授权制度。新一届政府需要重新提交该法案。我们在信贷管理人中持续跟踪。
审查我的催收流程需要多少费用？
取决于业务量、您使用的渠道以及是否存在未结投诉。完成诊断后，我们会就审查工作提供固定报价，如您需要，也可就培训和后续跟踪提供报价。
实操指南
我们如何审查您的催收流程
我们审查的是整个流程，而不仅仅是文件。
决定
催收哪些欠款、何时催收以及有哪些限制。
执行
联系、还款协议以及与档案系统的沟通。
审查
数据、话术、合同以及对投诉的答复。
10个步骤，让您的催收合法合规
- 梳理从首次逾期到司法途径的整个催收流程。
- 审查合同和催款通知中向债务人提供的信息。
- 核查每一项数据处理的法律依据。
- 审查债权人与催收公司之间的委托合同。
- 审查话术、模板、联系时间和联系频率。
- 在向档案系统报送欠款之前核实各项要件。
- 确定对有争议或被提出异议的欠款如何处理。
- 培训催收人员，明确哪些话可以说、哪些不可以说。
- 准备对消费者投诉和西班牙数据保护局（AEPD）投诉的答复。
- 通过抽查通话和案卷进行定期跟踪。
来源：《个人数据保护法》（LOPDGDD，第20条和附加条款第六条）、第3/1991号《不正当竞争法》（第8条），以及众议院第121/000049号议案档案。
实务词典
债务催收的核心概念
来自《个人数据保护法》（LOPDGDD）、第3/1991号《不正当竞争法》和欧盟第2021/2167号指令的术语。
催收业务
债务催收
代债权人或债权购买人管理未付欠款的追收。
无专门法律。
档案数据
信用信息系统
汇集未付欠款的共用档案，例如欠款人档案。
LOPDGDD第20条。
催告通知
催款通知
向债务人发出的追款函件，须提示其可能被录入档案系统。
LOPDGDD第20.1.c条。
激进做法
激进催收行为
通过骚扰、胁迫或不当影响削弱对方自由的行为。
《不正当竞争法》第8条。
服务商角色
信贷管理人（信贷服务商）
代债权持有人管理信贷的主体；西班牙相关法律已失效。
欧盟第2021/2167号指令。
受托方数据
数据处理受托方
代债权人处理债务人数据的催收公司。
GDPR第28条。
操作手册
哪些可以做，哪些应当避免
首次通知
正确做法：发出清晰的催款通知，列明欠款并提示档案系统的风险。
应避免：在欠款缺乏文件证明的情况下催收。
电话
正确做法：在合理时间联系债务人，语气中立。
应避免：反复来电、威胁或使用侮辱性语言。
第三方
正确做法：联系仅限于债务人本人。
应避免：向亲属、邻居或雇主告知欠款。
信用信息系统（欠款人档案）
正确做法：仅报送真实、已到期、可追偿且金额不低于50欧元的欠款。
应避免：录入有争议的欠款，或未经事先催告即录入。
还款协议
正确做法：书面还款计划，并及时更新档案。
应避免：欠款付清后仍将其保留在档案中。
催收中的常见错误
这些是引发投诉和处罚最多的问题。
- 将债务人已向法院或仲裁机构提出异议的欠款报送至档案系统。
- 未告知可能被录入档案系统。
- 任由每位催收人员在电话中随意发挥。
- 联系第三方以向债务人施压。
- 未与债权人签订数据处理委托合同就开展工作。
联系我们
预约通话
请告诉我们您如何管理债务催收，以及是否有未结投诉，我们会为您准备定制的诊断和报价。
西班牙债务催收适用哪些规则
更新于2026年11月4日
西班牙没有专门规范债务催收的法律。正如马德里自治区在其消费指南中指出的，边界主要由《民法典》、消费者保护规定和数据保护规定等划定。
信用信息系统（欠款人档案）
西班牙《个人数据保护法》（LOPDGDD）推定，向共用信用信息系统报送欠款是合法的，前提是欠款真实、已到期且可追偿，债务人未提出异议，已在合同中或催款时告知债务人，且最长保留五年（第20条）。档案系统会通知录入情况，并将数据冻结30天；本金低于50欧元的欠款不得录入（附加条款第六条）。债权人须对欠款符合各项要件负责（第20.2条）。
催收方式
第3/1991号《不正当竞争法》认为，通过骚扰、胁迫或不当影响削弱对方自由的做法属于不正当行为（第8条）。这是审查话术、来电频率和与第三方联系的依据。
信贷服务商与债权组合
欧盟第2021/2167号指令（信贷管理人和信贷购买人）在西班牙仍未转化为国内法：西班牙的法案（121/000049）已于2026年10月6日失效。我们在信贷管理人、信贷购买人和服务（servicing）合同中对此作了说明。如果您出售或购买债权组合，请参阅NPL组合买卖。