DiagnósticoPaso 1
Mapa del proceso de cobro
Revisamos cada fase: carta, llamadas, mensajes, visitas, acuerdos de pago, ficheros de morosos y vía judicial.
Del primer aviso al monitorio.
Normativa de recobro de deudas para empresas y acreedores
En España no hay una ley específica de empresas de recobro: los límites los marcan la protección de datos, la normativa de consumo y la de competencia desleal. Revisamos tu proceso de cobro, tus mensajes y llamadas, la inclusión en ficheros de morosos y tus contratos con acreedores, para que recobres sin sanciones ni reclamaciones.
¿Gestionas el cobro de deudas?
Cuéntanos si eres empresa de recobro, financiera o acreedor, y cómo contactas con los deudores, y te decimos qué revisar y cuánto cuesta.
- Respuesta en 24 h
- Sin compromiso
- Confidencial
- Ley específica de empresas de recobro
- No existe
- Deuda mínima para un fichero de morosos
- 50 €
- Máximo en un fichero de morosos
- 5 años
- Ley de servicers
- Caducada
Qué hacemos
Un proceso de recobro que cobra y no genera sanciones
La mayoría de los problemas del recobro no están en la deuda, sino en cómo se reclama: a quién se llama, qué se dice y qué datos se usan.
DatosPaso 2
Protección de datos
Base legal del tratamiento, información al deudor, contactos con terceros y encargos con la empresa de recobro.
RGPD y LOPDGDD.
FicherosPaso 3
Ficheros de morosos
Comprobamos los requisitos antes de comunicar una deuda: cierta, vencida, exigible, no discutida, con requerimiento previo y de 50 € o más.
Art. 20 y DA 6.ª LOPDGDD.
GuionesPaso 4
Guiones y comunicaciones
Revisamos guiones, plantillas y frecuencia de contacto para evitar acoso, coacción o influencia indebida.
Art. 8 Ley de Competencia Desleal.
ContratosPaso 5
Contratos con acreedores
Redactamos o revisamos el contrato de servicing o de gestión de cobro y el de encargo del tratamiento.
Contrato de servicing.
FormaciónPaso 6
Formación y reclamaciones
Formamos a los gestores y preparamos la respuesta a reclamaciones de consumo y de la AEPD.
Prevención de sanciones.
Situaciones
Quién nos pide revisar su recobro y por qué
Estos son los casos más habituales.
Agencia
Una empresa de recobro que trabaja para varios acreedores
Necesita contratos claros con cada acreedor, guiones homogéneos y control de lo que hacen sus gestores.
Financiera
Una financiera o un BNPL con muchos impagos pequeños
El volumen obliga a automatizar avisos y ficheros, y es ahí donde suelen aparecer los errores.
Comprador
Un fondo que compra carteras de deuda
Con la ley de servicers caducada, el comprador sigue respondiendo de cómo se recobran los créditos que adquiere.
Reclamación
Una empresa con una reclamación o un expediente abierto
Una queja ante consumo o la AEPD suele revelar un fallo del proceso que conviene corregir antes de que se repita.
Lo que dice la norma
El recobro de deudas, en cifras
Datos de la LOPDGDD, de la Ley de Competencia Desleal y del Congreso de los Diputados.
Art. 20.1.b LOPDGDD
Deuda cierta
Solo se comunican a un fichero deudas ciertas, vencidas y exigibles, no reclamadas por el deudor ante un tribunal, la administración o un arbitraje vinculante.
Art. 20.1.c LOPDGDD
Aviso previo
El acreedor debe informar al deudor, en el contrato o al requerir el pago, de que puede ser incluido en un fichero.
Art. 20.1.c LOPDGDD
30 días
El fichero notifica la inclusión y mantiene los datos bloqueados durante los 30 días siguientes.
Art. 20.1.d LOPDGDD
5 años
Plazo máximo de permanencia desde el vencimiento de la deuda, y solo mientras persista el impago.
DA 6.ª LOPDGDD
50 €
No se incorporan a los ficheros deudas cuyo principal sea inferior a 50 euros.
Congreso, 121/000049
Caducado
El proyecto de ley de administradores y compradores de créditos decayó con la disolución de las Cortes, el 6 de octubre de 2026.
¿Revisamos tu proceso de recobro?
Analizamos cómo contactas con los deudores y cómo usas los ficheros de morosos, y te entregamos un plan con lo que cambiar.
Preguntas frecuentes
Normativa de recobro: preguntas frecuentes
¿Hay una ley que regule las empresas de recobro en España?
No hay una ley específica. Como recuerda la Comunidad de Madrid en su guía de consumo, los límites los marcan el Código Civil, la normativa de defensa de los consumidores y la de protección de datos, entre otras. El Proyecto de Ley de administradores y compradores de créditos, que regulaba a los servicers, consta en el Congreso como caducado desde el 6 de octubre de 2026.
¿Puedo incluir a un deudor en un fichero de morosos?
Sí, si se cumplen los requisitos del art. 20 de la LOPDGDD: deuda cierta, vencida y exigible, no reclamada por el deudor ante un tribunal, la administración o un arbitraje vinculante; aviso previo en el contrato o al requerir el pago; y permanencia máxima de cinco años. Además, no se incorporan deudas de principal inferior a 50 € (disposición adicional sexta).
¿Quién responde si la inclusión en el fichero es incorrecta?
El acreedor y la entidad que mantiene el fichero son corresponsables del tratamiento, y corresponde al acreedor garantizar que la deuda cumple los requisitos, respondiendo de su inexistencia o inexactitud (art. 20.2 de la LOPDGDD).
¿Qué prácticas de cobro están prohibidas?
La Ley de Competencia Desleal considera desleal la práctica que merma la libertad del destinatario mediante acoso, coacción o influencia indebida, y tiene en cuenta el momento, el lugar, la persistencia y el lenguaje amenazador o insultante (art. 8). Llamadas insistentes, amenazas o presión a terceros entran en ese terreno.
¿Puedo contactar con familiares o con el empleador del deudor?
Hay que tener mucho cuidado: comunicar la deuda a terceros es un tratamiento de datos que necesita una base legal y, además, puede ser una forma de presión indebida. Revisamos tus guiones para que el contacto se limite al deudor y a lo necesario.
¿Qué cambia con la caducidad de la ley de servicers?
Que la Directiva (UE) 2021/2167 sigue sin transponer en España y no hay un régimen de autorización de servicers por el Banco de España. El nuevo Gobierno tendrá que presentarla de nuevo. Lo seguimos en administradores de créditos.
¿Cuánto cuesta revisar mi proceso de recobro?
Depende del volumen, de los canales que uses y de si hay reclamaciones abiertas. Tras el diagnóstico te damos un presupuesto cerrado para la revisión y, si quieres, para la formación y el seguimiento.
Guía operativa
Cómo revisamos tu proceso de recobro
Revisamos el proceso de principio a fin, no solo los documentos.
Decide
Qué deudas se reclaman, cuándo y con qué límites.
Ejecuta
Contactos, acuerdos de pago y comunicación con los ficheros.
Revisamos
Datos, guiones, contratos y respuesta a reclamaciones.
Tu recobro conforme a la ley en 10 pasos
- Mapeamos el proceso de cobro desde el primer impago hasta la vía judicial.
- Revisamos la información que se da al deudor en el contrato y en el requerimiento de pago.
- Comprobamos la base legal de cada tratamiento de datos.
- Revisamos el contrato de encargo entre el acreedor y la empresa de recobro.
- Revisamos guiones, plantillas, horarios y frecuencia de contacto.
- Verificamos los requisitos antes de comunicar una deuda a un fichero.
- Fijamos cómo se gestionan las deudas discutidas o reclamadas.
- Formamos a los gestores en lo que pueden y no pueden decir.
- Preparamos la respuesta a reclamaciones de consumo y de la AEPD.
- Hacemos un seguimiento periódico con muestras de llamadas y expedientes.
Fuente: LOPDGDD (art. 20 y disposición adicional sexta), Ley de Competencia Desleal (art. 8) y ficha de la iniciativa 121/000049 del Congreso.
Diccionario operativo
Conceptos clave del recobro de deudas
Términos de la LOPDGDD, de la Ley de Competencia Desleal y de la Directiva (UE) 2021/2167.
RecobroActividad
Recobro de deudas
Gestión del cobro de deudas impagadas por cuenta del acreedor o del comprador de la deuda.
Sin ley específica.
FicheroDatos
Sistema de información crediticia
Fichero común de deudas impagadas, como los de morosos.
Art. 20 LOPDGDD.
RequerimientoAviso
Requerimiento de pago
Reclamación al deudor que debe advertir de la posible inclusión en un fichero.
Art. 20.1.c LOPDGDD.
AgresivaPráctica
Práctica agresiva
Acoso, coacción o influencia indebida que merma la libertad del destinatario.
Art. 8 LCD.
ServicerFigura
Administrador de créditos
Quien gestiona créditos por cuenta de su titular; su ley española ha caducado.
Directiva (UE) 2021/2167.
EncargadoDatos
Encargado del tratamiento
La empresa de recobro que trata los datos del deudor por cuenta del acreedor.
Art. 28 RGPD.
Playbook
Lo que puedes hacer y lo que conviene evitar
Primer aviso
Correcto: Requerimiento de pago claro, con la deuda y el aviso del fichero.
A evitar: Reclamar sin documentar la deuda.
Llamadas
Correcto: Contacto con el deudor, en horario razonable y con un tono neutro.
A evitar: Llamadas insistentes, amenazas o lenguaje insultante.
Terceros
Correcto: Limitar el contacto al deudor.
A evitar: Informar de la deuda a familiares, vecinos o al empleador.
Fichero de morosos
Correcto: Comunicar solo deudas ciertas, vencidas, exigibles y de 50 € o más.
A evitar: Incluir deudas discutidas o sin requerimiento previo.
Acuerdo de pago
Correcto: Plan de pagos por escrito y actualización del fichero.
A evitar: Mantener la deuda en el fichero una vez pagada.
Errores frecuentes en el recobro
Son los que más reclamaciones y sanciones generan.
- Comunicar al fichero una deuda que el deudor ha reclamado en un tribunal o un arbitraje.
- No avisar de la posible inclusión en el fichero.
- Dejar que cada gestor improvise lo que dice por teléfono.
- Contactar con terceros para presionar al deudor.
- Trabajar sin contrato de encargo del tratamiento con el acreedor.
Contacto
Reserva una llamada
Cuéntanos cómo gestionas el cobro de deudas y si tienes reclamaciones abiertas, y te preparamos un diagnóstico y un presupuesto a medida.
Qué normas se aplican al recobro de deudas en España
Actualizado el 4 de noviembre de 2026
El recobro de deudas no tiene en España una ley propia. Como recuerda la Comunidad de Madrid en su guía de consumo, son el Código Civil, la normativa de defensa de los consumidores y la de protección de datos, entre otras, las que marcan los límites.
Ficheros de morosos
La LOPDGDD presume lícito comunicar impagos a sistemas comunes de información crediticia si la deuda es cierta, vencida y exigible y no está reclamada por el deudor, si se le avisó en el contrato o al requerir el pago, y con un máximo de cinco años (art. 20). El fichero notifica la inclusión y bloquea los datos 30 días, y no se incluyen deudas de principal inferior a 50 € (disposición adicional sexta). El acreedor responde de que la deuda cumple los requisitos (art. 20.2).
Cómo se reclama
La Ley de Competencia Desleal considera desleales las prácticas que merman la libertad del destinatario mediante acoso, coacción o influencia indebida (art. 8). Es la referencia para revisar guiones, frecuencia de llamadas y contactos con terceros.
Servicers y carteras
La Directiva (UE) 2021/2167 sobre administradores y compradores de créditos sigue sin transponer: el proyecto de ley español (121/000049) caducó el 6 de octubre de 2026. Lo explicamos en administradores de créditos, compradores de créditos y contrato de servicing. Si vendes o compras carteras, mira compraventa de carteras NPL.
Normativa y fuentes oficiales
Ley Orgánica 3/2018 (LOPDGDD), art. 20 y disposición adicional sexta (BOE)
↗
Ley 3/1991, de Competencia Desleal, art. 8 (BOE)
↗
Comunidad de Madrid: empresas de recobro de deudas, conozca sus derechos
↗
Congreso: Proyecto de Ley de administradores y compradores de créditos (121/000049)
↗
Directiva (UE) 2021/2167, de administradores y compradores de créditos (EUR-Lex)
↗