El consumidor puede liquidar su crédito antes de tiempo, total o parcialmente, en cualquier momento y sin necesidad de justificarlo. A cambio, el prestamista puede exigir una compensación, pero está sujeta a un doble tope y hay supuestos en los que no procede en absoluto.
Es una de las materias donde más liquidaciones mal calculadas hemos visto, casi siempre por la misma razón: se aplica el porcentaje y se olvida el segundo límite.
Un derecho que no se puede excluir
La facultad de reembolsar anticipadamente es un derecho del consumidor de carácter irrenunciable. No puede excluirse por contrato, ni condicionarse a un importe mínimo, ni someterse a plazos de preaviso que lo vacíen de contenido.
Lo que sí puede hacer el prestamista es exigir una compensación por los costes directamente derivados del reembolso, siempre dentro de los límites que fija la norma. Y puede renunciar a ella: es una facultad, no una obligación, y algunas entidades la utilizan como argumento comercial.
El primer tope: el porcentaje
La compensación se calcula como un porcentaje del capital reembolsado anticipadamente, y ese porcentaje depende del tiempo que reste entre el reembolso y la terminación pactada del contrato. Cuanto menos plazo quede, menor es el porcentaje aplicable.
Es la parte que todo el mundo tiene bien implementada en los sistemas, porque es una regla aritmética sencilla y verificable.
El segundo tope: el interés que no se va a pagar
Aquí es donde se producen los errores. Con independencia del porcentaje anterior, la compensación no puede superar el importe del interés que el consumidor habría pagado durante el periodo comprendido entre el reembolso anticipado y la fecha pactada de finalización del contrato.
Dicho de otro modo: la compensación nunca puede dejar al prestamista en mejor posición que si el crédito hubiera seguido su curso. En operaciones a las que les queda poco plazo, o con tipos bajos, este segundo límite es el que manda, y aplicar solo el porcentaje produce una liquidación excesiva.
El derecho de reembolso anticipado y el régimen de la compensación están regulados en la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo. La reforma europea del crédito al consumo mantiene el derecho y precisa el cálculo del coste del crédito a reducir: lo tratamos en nuestra página sobre la Directiva de Crédito al Consumo.
Lo que el consumidor recupera además
Junto a la reducción del capital, el reembolso anticipado da derecho a una reducción del coste total del crédito correspondiente a los intereses y gastos del periodo que ya no va a transcurrir. Aquí conviene ser preciso con qué conceptos se reducen: los costes recurrentes ligados al tiempo sí; los costes que retribuyen un servicio ya prestado, no necesariamente.
Es una distinción que ha dado lugar a litigios en el crédito inmobiliario y cuya lógica se traslada al crédito al consumo. Conviene tener por escrito, y de forma coherente con lo que dice la ficha precontractual, qué conceptos se consideran de cada tipo.
Tres errores de implementación que vemos a menudo
- Aplicar el porcentaje sin comprobar el segundo tope. El sistema calcula la compensación como un porcentaje y no verifica que no exceda el interés no devengado. En operaciones con poco plazo restante, el resultado es una liquidación excesiva y reclamable.
- Tratar el reembolso parcial como una novación. Amortizar parte del capital no requiere renegociar el contrato ni exige la firma de un nuevo documento con comisiones asociadas.
- No reducir los gastos recurrentes. Si el crédito llevaba asociado un coste periódico ligado al plazo, ese coste debe reducirse proporcionalmente en la liquidación.
La prueba de los treinta segundos
Coge una liquidación de reembolso anticipado real de tu entidad y comprueba si el documento entregado al cliente muestra los dos límites por separado: el porcentaje aplicado y el interés no devengado. Si solo aparece una cifra final, nadie fuera del equipo de operaciones puede verificar que el cálculo es correcto, y eso incluye al cliente y al juez.
Preguntas frecuentes
¿Se puede exigir un preaviso?
Puede establecerse una comunicación previa razonable, pero no un plazo que en la práctica impida ejercer el derecho ni una penalización adicional por no respetarlo.
¿Y en el crédito de saldo renovable?
En los contratos de duración indefinida la mecánica es distinta, porque el cliente puede amortizar en cualquier momento por su propia naturaleza. Las particularidades de ese producto las tratamos en la página de crédito de saldo renovable.
¿Hay que informar del derecho antes de firmar?
Sí. El derecho de reembolso anticipado y las condiciones de la compensación son menciones que deben figurar tanto en la información previa como en el propio documento contractual.
Los porcentajes de compensación, los umbrales y los supuestos de exención están fijados en la norma y pueden variar con las sucesivas reformas. Antes de configurar el cálculo en sistema conviene verificar los valores vigentes.