EAF y ESI
El proyecto de asesoramiento
"Íbamos con el programa de actividades y la idoneidad resueltos, y nos piden manual de PBC, autoevaluación de riesgo y representante ante el SEPBLAC. No tenemos ni una línea escrita de eso."
El manual de PBC que te exige el supervisor en el expediente de licencia
Descubrirlo tarde es lo normal: el sistema de prevención del blanqueo no se monta después de la licencia, se presenta dentro del expediente y tiene que cuadrar con tu programa de actividades, con tu plan de negocio y con la plantilla que dices que vas a tener.
¿Te han pedido el manual de PBC para la autorización?
Cuéntanos qué licencia estás solicitando y ante qué supervisor. Te decimos qué paquete de PBC integra tu expediente.
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El paquete
Lo que presentamos contigo ante el supervisor
En PBC el expediente no se aprueba por tener documentos: se aprueba porque los documentos describen un sistema que ese proyecto concreto puede sostener el día uno.
Documento central
Manual de PBC escrito para tu proyecto
Nada de plantilla. Redactamos el manual sobre tus productos reales, tus canales de captación, tu tipo de cliente y las jurisdicciones con las que vas a trabajar, con la autoevaluación de riesgo detrás y los procedimientos de diligencia debida que tu equipo va a poder ejecutar de verdad.
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Ley 10/2010RD 304/2014A medidaAutoevaluación
Estructura
Órgano de control interno y representante
El expediente no pregunta solo qué vas a hacer, sino quién lo va a hacer. Diseñamos la gobernanza —órgano de control interno, representante ante el SEPBLAC, reparto de funciones— y podemos asumir la posición de representante externo mientras tu estructura crece.
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OCICRepresentanteFunciones
Perímetro
Qué sujeto obligado vas a ser
El artículo 2 de la Ley 10/2010 define el catálogo. Tu encaje ahí determina el alcance del sistema que tienes que presentar.
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Artículo 2Encaje
Gobernanza
Órgano de control interno
Composición, funciones, periodicidad y actas. Es la pieza que más veces aparece "designada" y nunca constituida.
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OCICActas
Coherencia
Programa de actividades
Tu manual de PBC y tu programa de actividades se leen juntos. Si no dicen lo mismo, el requerimiento es inmediato.
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ExpedienteMedios
Sistema
El sistema completo, no solo el manual
Procedimientos, herramientas, formación, examen externo y control continuo: lo que tiene que estar vivo desde el primer cliente.
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ProcedimientosControl
Proyectos
Quién descubre esto a mitad del expediente
Cuatro conversaciones que tenemos cada mes, siempre con el mismo arranque: "pensábamos que el PBC venía después de la licencia".
Entidad de pago
La fintech que ya tiene producto
"Nuestro alta es íntegramente digital y a distancia. El manual que nos pasaron describe una oficina con clientes que van a firmar, y eso no tiene nada que ver con lo que vamos a hacer."
CASP y cripto
El proyecto que viene del mundo VASP
"Veníamos del registro anterior y creíamos que con eso bastaba. Ahora nos piden un sistema de prevención completo, con monitorización y perfiles de riesgo, antes de autorizar nada."
Gestora de fondos
La estructura pequeña con inversores grandes
"Somos cuatro personas y vamos a tener partícipes internacionales. Necesito un sistema proporcionado, pero que aguante la primera pregunta sobre titularidad real de un vehículo extranjero."
Antes de presentar
Los tres motivos por los que este bloque genera requerimientos
La parte de PBC de un expediente de autorización rara vez se rechaza por falta de documentos. Se atasca porque los documentos no se creen.
El manual descargado: se detecta al instante. Menciona productos que no vas a ofrecer, describe sucursales que no existen, cita normativa de otro sector o mantiene referencias que ya no se sostienen. Un revisor con oficio lo identifica en dos páginas, y a partir de ahí lee el resto del expediente con desconfianza.
El manual que no cuadra con el resto: tu programa de actividades dice captación digital y el manual describe identificación presencial; tu plan de negocio habla de clientes no residentes y la autoevaluación de riesgo no los contempla. La incoherencia interna es el hallazgo más fácil de encontrar y el más caro de arreglar tarde.
Los cargos de relleno: designar como representante ante el SEPBLAC o miembro del órgano de control interno a alguien sin conocimientos, sin dedicación y sin medios. El supervisor pregunta por perfil, funciones y tiempo asignado, y ahí se acaba el atajo.
| Pieza del expediente | Qué mira el supervisor | Con qué tiene que cuadrar |
|---|---|---|
| Manual y procedimientos de PBC | Que describan tu operativa concreta: productos, canales de captación, tipos de cliente y jurisdicciones con las que vas a trabajar. | El programa de actividades y la memoria del proyecto: mismos servicios, mismos clientes, mismos canales. |
| Autoevaluación de riesgo | Que la entidad haya analizado su propio riesgo antes de operar, y no heredado una matriz genérica de otro sector. | El plan de negocio: volúmenes previstos, mercados objetivo y perfil de cliente esperado. |
| Órgano de control interno y representante | Personas concretas, con conocimientos y dedicación real, y un órgano con funciones y funcionamiento definidos. | El organigrama y los medios declarados: si no hay plantilla que sostenga la función, el bloque se cae solo. |
¿Tu expediente lleva un manual que no habla de tu negocio?
Escribimos el paquete de PBC sobre tu proyecto real y lo alineamos con el programa de actividades, el plan de negocio y el organigrama que ya has presentado. Y si tu estructura todavía es pequeña, asumimos la posición de representante ante el SEPBLAC mientras crece.
Preguntas frecuentes
PBC en el expediente de autorización: dudas habituales
¿Por qué me piden el manual de PBC si todavía no tengo ni un cliente?
Porque la autorización se concede a una entidad que debe estar en condiciones de cumplir desde el primer día de actividad, no cuando le venga bien. El sistema de prevención es parte de la organización y de los medios que el supervisor valora antes de decidir, igual que el capital o la idoneidad de los cargos.
Visto así tiene lógica: si la primera operación puede llegar el día siguiente al alta, no puede haber una ventana en la que la entidad opere sin procedimientos, sin responsable designado y sin criterios de aceptación de clientes.
¿Vale un manual de plantilla? ¿Cómo se dan cuenta?
No vale, y se detecta rápido. Los indicios son siempre los mismos: capítulos sobre productos que tu licencia no permite, referencias a canales o sucursales que no tienes, una autoevaluación de riesgo que no menciona tu mercado objetivo, procedimientos pensados para una plantilla mucho mayor que la tuya y remisiones a normativa que no encaja con tu sector.
El problema no es solo que te pidan corregirlo: es que un manual claramente ajeno al proyecto contamina la lectura del resto del expediente y multiplica las preguntas sobre todo lo demás.
¿Qué documentos de PBC integran el expediente?
Con carácter general, el bloque incluye: manual de PBC/FT con las políticas y procedimientos escritos; autoevaluación de riesgo de la entidad; procedimientos de diligencia debida —simplificada, normal y reforzada— y de identificación del titular real; tratamiento de personas con responsabilidad pública; política de conservación de documentación; procedimiento de comunicación por indicio y de abstención; constitución del órgano de control interno y designación del representante ante el SEPBLAC; plan de formación del personal; y previsión del examen anual por experto externo.
El alcance concreto depende de tu figura y de tu perfil de riesgo, pero ese es el esqueleto que se espera ver.
¿Puedo designar a alguien externo como representante ante el SEPBLAC?
Es una solución habitual en proyectos pequeños, y en la práctica funciona bien cuando la persona designada tiene conocimientos suficientes, dedicación real y acceso efectivo a la información de la entidad. Lo que no funciona es el nombre puesto para rellenar una casilla.
Ten presente que la responsabilidad del sujeto obligado no se externaliza: aunque la función se apoye fuera, el sistema sigue siendo tuyo y tu órgano de administración sigue respondiendo. Lo explicamos en representante ante el SEPBLAC externo.
Nuestro alta de clientes será totalmente digital. ¿Qué cambia?
Cambia bastante, y es uno de los puntos que más requerimientos genera. La identificación no presencial por vídeo está regulada en la Orden ETD/465/2021, de 6 de mayo, que contempla modalidades de vídeo diferido y vídeo en directo, con conservación de las evidencias y autorización previa del procedimiento en los términos que fija la propia norma.
En el expediente hay que describir el flujo completo: qué se captura, cómo se comprueba, qué se conserva, quién revisa los casos dudosos y qué proveedor interviene. Un manual que hable de firma presencial mientras tu producto es una app es la contradicción más visible que puedes presentar.
¿Cambia mucho según la licencia que esté pidiendo?
El esqueleto es común —manual, autoevaluación, diligencia debida, gobernanza, formación, examen externo— pero el énfasis cambia mucho. Una entidad de pago se juega el análisis de la operativa y la monitorización de transacciones; un proyecto de criptoactivos, la trazabilidad y el riesgo de contraparte; una empresa de servicios de inversión, el origen de los fondos y la titularidad real de estructuras.
Por eso no reutilizamos manuales entre clientes: el índice puede parecerse, pero el contenido que importa es justo el que no se puede copiar.
¿Cuándo tengo que tener esto listo?
Antes de presentar, no después del primer requerimiento. Cuando el bloque de PBC llega tarde o llega flojo, el efecto no es solo un retraso: obliga a rehacer piezas que ya estaban presentadas, porque cualquier ajuste del manual arrastra al programa de actividades, al organigrama y a los medios declarados.
Nuestra recomendación práctica es construirlo en paralelo al resto del expediente y no como apéndice final. Sale mejor documento, sale antes y evita la ronda de preguntas más incómoda del proceso.
¿El nuevo paquete europeo de AML afecta a lo que presente ahora?
El paquete de la Unión —el Reglamento (UE) 2024/1624 (AMLR), la Directiva (UE) 2024/1640 (AMLD6) y el Reglamento (UE) 2024/1620, que crea la autoridad europea AMLA con sede en Fráncfort— tiene una aplicación escalonada y está en fase de implantación.
Para tu expediente esto significa dos cosas: hoy se presenta conforme a la Ley 10/2010 y su reglamento, pero conviene diseñar el sistema con la vista puesta en ese marco, sobre todo en diligencia debida, titularidad real y trazabilidad de la información. Un sistema bien construido ahora se adapta con retoques; uno hecho de prisa hay que rehacerlo entero.
¿Y después de la autorización?
Empieza lo que de verdad se supervisa. El manual hay que mantenerlo vivo, la autoevaluación de riesgo se revisa cuando cambia el negocio, el órgano de control interno tiene que reunirse y dejar acta, la formación se imparte y se acredita, y el examen anual por experto externo produce hallazgos que hay que cerrar.
Ese ciclo es exactamente el que trabajamos en plan de remediación PBC. Y si algún día llega una actuación supervisora, lo que se mira no es el manual que presentaste, sino las evidencias que has generado desde entonces.
Guía operativa
Cómo se construye el bloque de PBC del expediente
Mismo orden en todas las licencias: primero se define el perímetro, después se escribe el sistema y solo al final se redacta el manual. Hacerlo al revés es lo que produce documentos genéricos.
Perímetro y riesgo
Encaje en el catálogo de sujetos obligados del artículo 2 de la Ley 10/2010, definición de productos, canales, tipos de cliente y jurisdicciones, y autoevaluación de riesgo propia. Todo lo demás se deriva de aquí.
Sistema y gobernanza
Procedimientos de diligencia debida, titular real, personas con responsabilidad pública, alertas, comunicación y conservación; órgano de control interno, representante ante el SEPBLAC, formación y herramientas. Y entonces sí: el manual.
Coherencia y presentación
Contraste cruzado con el programa de actividades, el plan de negocio y el organigrama, respuesta a requerimientos y puesta en marcha efectiva del sistema para el día en que llegue el primer cliente.
El bloque de PBC de tu expediente, en 10 pasos
- Encaje como sujeto obligado: determina en qué apartado del artículo 2 de la Ley 10/2010 entra tu actividad y qué obligaciones te alcanzan por tu figura.
- Mapa de negocio: productos, canales de captación, tipos de cliente, jurisdicciones y volúmenes previstos. Es el insumo de todo lo demás.
- Autoevaluación de riesgo: análisis propio del riesgo de la entidad, documentado y aprobado, con las medidas que se derivan de cada factor identificado.
- Política de aceptación de clientes: a quién sí, a quién no y con qué condiciones reforzadas. Incluye el tratamiento de personas con responsabilidad pública.
- Procedimientos de diligencia debida: identificación, titular real, propósito de la relación, seguimiento continuo y medidas simplificadas o reforzadas según el caso.
- Onboarding y canal: si es no presencial, describe el flujo conforme a la Orden ETD/465/2021: modalidad, evidencias conservadas y revisión de casos dudosos.
- Gobernanza: constitución del órgano de control interno, designación del representante ante el SEPBLAC y reparto de funciones por escrito.
- Detección y comunicación: reglas de alerta, análisis, decisión de abstención y procedimiento de comunicación por indicio y sistemática al SEPBLAC.
- Formación y control externo: plan anual de formación del personal y previsión del examen anual por experto externo desde el arranque de la actividad.
- Manual y contraste final: redacción del manual con todo lo anterior dentro y contraste contra el programa de actividades, el plan de negocio y el organigrama.
Si aún estás decidiendo la figura, revisa autorización de ESI, licencia de entidad de pago, licencia de entidad de dinero electrónico o registro y autorización bajo MiCA.
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Los 10 elementos que componen un sistema de prevención defendible ante el SEPBLAC, con la evidencia documental que hay que poder enseñar de cada uno. Sirve como autodiagnóstico antes de que llegue la inspección.
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¿Después de leerlo necesitas ayuda implantando alguno de los pasos? Escríbenos directamente:
Diccionario operativo
Los nueve conceptos que aparecen en este bloque
Son los términos que vas a leer en el requerimiento del supervisor. Si tu manual los usa con precisión, media conversación está ganada.
Sujeto obligadoPerímetro
Quién tiene que cumplir
Persona o entidad incluida en el catálogo del artículo 2 de la Ley 10/2010. La mayoría de las licencias financieras te sitúan dentro desde el primer día.
Tu figura determina el alcance del sistema.
AutoevaluaciónRiesgo
Análisis de riesgo de la entidad
Documento en el que la entidad identifica y valora su exposición por cliente, producto, canal y geografía, y decide las medidas que aplica en consecuencia.
Sin ella, el manual no tiene fundamento.
Manual de PBCDocumento
Políticas y procedimientos escritos
El documento que ordena todo el sistema: criterios de aceptación, diligencia debida, detección, comunicación, conservación, formación y control.
Se escribe al final, nunca al principio.
Diligencia debidaCliente
Simplificada, normal y reforzada
Conjunto de medidas de conocimiento del cliente que se gradúan según el riesgo: identificación, propósito de la relación y seguimiento continuo.
El nivel se justifica; no se elige por comodidad.
Titular realEstructura
Quién está detrás de verdad
Persona física que controla en última instancia al cliente. Su identificación es uno de los puntos que más requerimientos genera en estructuras societarias.
Existe un Registro Central creado por el RD 609/2023.
OCICGobernanza
Órgano de control interno
Órgano colegiado responsable de aprobar y supervisar el sistema de prevención, con funciones, composición y funcionamiento definidos.
Su prueba de existencia son las actas.
RepresentanteInterlocución
Representante ante el SEPBLAC
Persona designada como interlocutor de la entidad ante el Servicio Ejecutivo, responsable de canalizar las comunicaciones y los requerimientos.
Su designación forma parte del expediente.
VídeoOnboarding
Identificación no presencial
Método de identificación remota regulado por la Orden ETD/465/2021, con modalidades de vídeo diferido y en directo y conservación de evidencias.
El procedimiento requiere autorización previa.
Experto externoControl
Examen anual independiente
Revisión externa del sistema de prevención, con informe y hallazgos. Se prevé desde el expediente aunque se ejecute con la entidad ya operativa.
Sus salvedades marcan tu plan de corrección.
Playbook del expediente
Lo que el supervisor espera ver antes de autorizar
Encaje y perímetro
Que la entidad sepa exactamente por qué es sujeto obligado y qué obligaciones le alcanzan por su figura y su actividad prevista.
Memoria de encaje regulatorio con referencia al artículo 2 de la Ley 10/2010 y descripción de servicios coherente con el programa de actividades.
Riesgo y políticas
Autoevaluación de riesgo propia, con conclusiones que se trasladan a la política de aceptación de clientes y al nivel de diligencia aplicable.
Autoevaluación fechada y aprobada, política de aceptación y manual de PBC con control de versiones.
Onboarding y diligencia debida
Procedimientos ejecutables para identificar al cliente y al titular real por el canal que la entidad va a usar realmente.
Flujo de alta documentado, formularios y declaraciones tipo, descripción del método de identificación y contratos con proveedores tecnológicos.
Gobernanza
Órgano de control interno constituido y representante ante el SEPBLAC designado, con perfil, funciones y dedicación acreditables.
Acuerdos de constitución y designación, currículos, descripción de funciones y organigrama con la función de cumplimiento situada.
Formación y control externo
Plan de formación del personal desde el arranque y previsión del examen anual por experto externo dentro del calendario de cumplimiento.
Plan anual de formación con contenidos y destinatarios, y previsión documentada del examen externo y de su seguimiento.
Señales de que tu manual no va a pasar el filtro
Cinco cosas que un revisor con experiencia detecta en los primeros minutos de lectura.
- El manual describe productos o servicios que tu licencia no cubre, o que no aparecen en tu programa de actividades.
- La autoevaluación de riesgo no menciona ni una sola de las jurisdicciones o tipos de cliente de tu plan de negocio.
- El procedimiento de alta habla de identificación presencial y tu producto es una aplicación móvil.
- El representante ante el SEPBLAC es un socio sin dedicación asignada y sin formación acreditable en la materia.
- El organigrama declarado no tiene a nadie asignado a la función de cumplimiento, ni interno ni externo.
Según tu licencia
El mismo bloque, cuatro expedientes distintos
El paquete de PBC/FT se construye igual en todas las autorizaciones, pero pesa en sitios distintos según la figura: dónde está tu riesgo, qué canal usas y qué tipo de cliente vas a tener. Estas son las licencias en las que más veces montamos el bloque desde cero.
CNMV
Autorización de ESI
Empresas de servicios de inversión: origen de los fondos, titularidad real de estructuras y coherencia con el programa de actividades.
Ver la autorización →
ESICNMV
Banco de España
Licencia de entidad de pago
Aquí el foco está en la operativa: monitorización de transacciones, agentes y canales de alta a distancia.
Ver la licencia →
PagosMonitorización
MiCA
Autorización de criptoactivos
Proyectos que vienen del registro anterior y descubren que ahora el sistema de prevención se presenta antes de operar.
Ver el régimen →
CASPTrazabilidad
Asesoramiento
Crear una EAF
El caso más frecuente: proyecto pequeño, estructura ligera y un bloque de PBC que tiene que ser proporcionado y completo a la vez.
Ver el proceso →
EAFExpediente
Si quieres entender primero el marco, empieza por prevención del blanqueo de capitales y por sujetos obligados. Si ya sabes lo que necesitas, ve directo al manual de PBC o a nuestros servicios PBC/FT. Y si el sistema ya existe pero alguien lo ha revisado con salvedades, mira el plan de remediación.