PISP (proveedor)
El proveedor de servicios de iniciación de pagos. Inicia la orden a petición del usuario, sin custodiar fondos. Es un tercero (TPP) autorizado, distinto del banco.
Servicio de iniciación de pagos
El servicio de iniciación de pagos (PIS) permite ordenar un pago desde la cuenta del usuario abierta en otro banco, sin tarjeta y sin tomar posesión de los fondos. Es una de las grandes novedades del open banking bajo PSD2 y el RDL 19/2018. Te asesoramos para prestarlo con todas las garantías.
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Concepto
¿Qué es el servicio de iniciación de pagos?
El servicio de iniciación de pagos (PIS) es un servicio en línea que permite iniciar una orden de pago a petición del usuario respecto de una cuenta de pago abierta en otro proveedor (su banco). En la práctica, conecta directamente al comercio con el banco del cliente, sin necesidad de tarjeta.
Es una de las dos figuras estrella del open banking que introdujo la PSD2 (junto al servicio de información sobre cuentas). En España se regula en el RDL 19/2018 y el RD 736/2019, bajo supervisión del Banco de España.
PSD2 · Dir. (UE) 2015/2366
RDL 19/2018
RD 736/2019
Paso a paso
Cómo funciona una iniciación de pago
Desde que el usuario decide pagar hasta que el comercio recibe la confirmación, todo ocurre en segundos y con autenticación del banco.
01
El usuario elige pagar
En la web o app del comercio, el cliente selecciona pagar mediante iniciación de pago y da su consentimiento.
02
El PISP conecta con el banco
El proveedor accede a la cuenta del usuario a través de la interfaz (API) que el banco está obligado a facilitar.
03
Autenticación reforzada
El cliente se autentica ante su propio banco mediante SCA (doble factor); el PISP no ve sus credenciales.
04
Orden y confirmación
El banco ejecuta la orden y confirma el pago al comercio. El dinero va directo de la cuenta del cliente al beneficiario.
Diferencia con una tarjeta: en la iniciación de pago no hay intermediación de redes de tarjetas ni el PISP retiene los fondos. El pago es una transferencia ordenada directamente sobre la cuenta del usuario, lo que suele reducir costes y fricción.
Quién es quién
Los actores del open banking
En una iniciación de pago intervienen tres partes, cada una con su rol y su responsabilidad bien delimitada por la PSD2.
Banco gestor de cuenta
La entidad donde el usuario tiene su cuenta. Debe permitir el acceso del PISP a través de su interfaz y autenticar al cliente, sin obstaculizar el servicio.
Usuario
El cliente que ordena el pago y otorga su consentimiento expreso. Conserva la protección de la PSD2 frente a operaciones no autorizadas.
Reparto de responsabilidad: la PSD2 y el RDL 19/2018 delimitan con precisión las responsabilidades entre el PISP, el banco gestor de cuenta y el usuario ante una operación no autorizada o mal ejecutada. Diseñar bien estos flujos es clave para evitar conflictos.
Qué se necesita
Requisitos para prestar el servicio
Prestar la iniciación de pagos no es libre: exige autorización y una serie de garantías específicas ante el Banco de España.
Autorización como entidad de pagoEl PISP debe estar autorizado por el Banco de España conforme al RDL 19/2018, presentando un programa de actividades.
Seguro de responsabilidad civilSi solo presta iniciación de pagos, debe contar —como condición de autorización— con seguro de RC profesional, aval o garantía equivalente a juicio del Banco de España (art. 16 RDL 19/2018; art. 16 RD 736/2019).
Autenticación reforzada (SCA)Implantar la autenticación reforzada de cliente y los estándares técnicos de seguridad de las RTS de la EBA.
Gestión de riesgos operativosProcedimientos de riesgos operativos y de seguridad, gestión de incidentes y protección de datos (RGPD).
Acceso responsable a la cuentaAcceder únicamente a la información necesaria para iniciar el pago, con el consentimiento del usuario, sin almacenar datos sensibles indebidamente.
Cumplimiento PBCSujeción a la normativa de prevención del blanqueo de capitales aplicable a la actividad de pago.
Importante: la autorización como entidad de pago para prestar este servicio es un procedimiento reglado ante el Banco de España. Si quieres profundizar en el trámite, puedes verlo en nuestra página de autorización PISP.
Soporte especializado
En qué te ayudamos
Acompañamos a fintechs y comercios que quieren integrar o prestar la iniciación de pagos con seguridad jurídica.
Encaje y modelo
Analizamos tu modelo de negocio y si necesitas autorización como PISP, doble habilitación PISP+AISP o integrar un proveedor existente.
Autorización ante el BdE
Preparamos el programa de actividades, la documentación de garantías y el expediente de autorización ante el Banco de España.
Contratos y cumplimiento
Diseñamos los contratos con comercios y bancos, las políticas de SCA y seguridad y el marco de protección de datos y PBC.
¿Quieres lanzar pagos por open banking?
Te ayudamos a estructurar el servicio de iniciación de pagos, obtener la autorización y montar el cumplimiento técnico y legal.
Preguntas frecuentes
Servicio de iniciación de pagos: dudas habituales
¿Qué es el servicio de iniciación de pagos?
Es un servicio en línea que permite iniciar una orden de pago a petición del usuario sobre una cuenta abierta en otro proveedor (su banco). Es una de las novedades del open banking introducidas por la PSD2 y transpuestas en el RDL 19/2018.
¿En qué se diferencia de pagar con tarjeta?
En la iniciación de pago no intervienen las redes de tarjetas: el pago es una transferencia ordenada directamente desde la cuenta del usuario. El PISP no retiene los fondos, lo que suele reducir costes y fricción.
¿El PISP tiene acceso a mi dinero?
No. El proveedor no toma posesión de los fondos en ningún momento. Solo inicia la orden con tu consentimiento; el dinero va directamente de tu cuenta al beneficiario.
¿Necesito autorización para prestarlo?
Sí. Hay que estar autorizado como entidad de pago ante el Banco de España conforme al RDL 19/2018. Puedes ver el trámite en nuestra página de autorización PISP.
¿Hace falta un seguro de responsabilidad civil?
Sí. Si solo se presta iniciación de pagos, es condición de la autorización contar con un seguro de responsabilidad civil profesional, aval bancario o garantía equivalente a juicio del Banco de España (art. 16 RDL 19/2018).
¿Qué es la autenticación reforzada (SCA)?
Es un mecanismo de seguridad que exige doble factor de autenticación del usuario ante su banco. La PSD2 la impone para reducir el fraude; existen excepciones tasadas (importes bajos, beneficiarios de confianza, etc.).
¿Puedo ser PISP y AISP a la vez?
Sí. Una misma entidad puede obtener la doble habilitación si su modelo combina iniciación de pagos con información sobre cuentas (agregación), algo habitual en soluciones de open banking completas.
¿El banco puede bloquear al PISP?
El banco gestor de cuenta debe facilitar el acceso a un PISP autorizado a través de su interfaz y no obstaculizar el servicio. Solo puede denegar el acceso por motivos objetivos y justificados de seguridad o fraude.