Banca y fintech
KYC robusto y monitorización avanzada
"Compliance AML bancario: onboarding digital, screening PEPs/sanciones, transaction monitoring con reglas y machine learning, y reporting automatizado al OCI."
Compliance AML: Programa de Cumplimiento Antiblanqueo
Diseñamos e implementamos tu programa de Compliance AML completo: políticas KYC/CDD, evaluación de riesgos, monitorización de operaciones, gobierno interno, formación y auditorías. Un sistema antiblanqueo que funciona y deja evidencias.
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Servicios
Los pilares de un programa de Compliance AML eficaz
Seis elementos que construyen un sistema antiblanqueo defendible ante supervisores, auditorías y operativa real.
Risk Assessment
Evaluación de riesgos AML
Identificación y valoración del riesgo de blanqueo inherente y residual: clientes, productos, canales, jurisdicciones y tipologías. Base de todo el programa de Compliance AML.
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Risk-BasedInherenteResidualSEPBLAC
Auditoría
Auditoría del programa AML
Revisión independiente de la eficacia de los controles AML: KYC/CDD, monitorización, alertas, reporting, OCI y trazabilidad documental completa.
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EficaciaIndependienteRemediación
Políticas
Políticas y procedimientos AML
Manual de compliance AML con políticas KYC/CDD, aceptación de clientes, monitorización, escalado, conservación y reporting interno.
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ManualProcedimientos
Formación
Formación AML por roles
Programas de formación continua adaptados por departamento: front office, compliance, dirección, operaciones y nuevas incorporaciones.
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ContinuaEvidencias
Experto
Informe de Experto Externo
Revisión anual independiente del programa de Compliance AML (art. 28 RD 304/2014): deficiencias, recomendaciones y plan de remediación.
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Art. 28Anual
Supervisión
Preparación ante inspecciones
Documentación y respuestas ante requerimientos de SEPBLAC, CNMV o Banco de España: consistencia, plazos y evidencias del programa AML.
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SEPBLACInspecciones
Sectores
Compliance AML adaptado a cada sector
El programa AML no es igual para un banco que para un exchange cripto, un despacho o una inmobiliaria. Cada sector tiene su perfil de riesgo y sus controles específicos.
Criptoactivos
AML cripto: wallets, Travel Rule y trazabilidad
"Los PSAV necesitan un compliance AML con herramientas de blockchain analytics, monitorización de wallets, Travel Rule y KYC adaptado al ecosistema cripto."
Gestoras / inversión
UBO en estructuras complejas
"Compliance AML para gestoras: identificación del beneficiario efectivo en estructuras con capas societarias, fondos feeder y operaciones transfronterizas."
Profesionales
AML proporcional sin burocracia
"Para despachos, inmobiliarias y profesionales obligados: compliance AML operativo con procedimientos claros, formación práctica y evidencias sin complejidad innecesaria."
Consecuencias
¿Qué pasa sin un programa de Compliance AML?
El incumplimiento AML no es solo una multa: puede destruir relaciones bancarias, bloquear operativa y dañar la reputación de forma irreversible.
Sanciones económicas severas: el régimen sancionador de la Ley 10/2010 contempla multas de hasta 10 millones de euros o el 10% de los recursos propios por infracciones muy graves.
De-risking bancario: los bancos cortan relaciones con clientes que no demuestran un compliance AML robusto. Sin cuenta bancaria, no hay negocio.
Bloqueo operativo: una inspección de SEPBLAC que detecte carencias graves puede derivar en medidas cautelares, restricciones de actividad o cierre temporal.
Sanciones leves
hasta 60.000 €
Incumplimientos menores o sin impacto apreciable en el sistema de prevención.
Sanciones graves
60k – 5.000.000 €
O el 10% de los recursos totales de la empresa.
Sanciones muy graves
150k – 10.000.000 €
O el 10% de los recursos propios. Posible inhabilitación de administradores.
¿Necesitas un programa de Compliance AML?
Diseñamos, implementamos y auditamos programas de compliance antiblanqueo: evaluación de riesgos, políticas KYC/CDD, monitorización, OCI, formación y auditorías periódicas.
Preguntas frecuentes
Compliance AML: dudas habituales
¿Qué es el Compliance AML?
El Compliance AML (Anti-Money Laundering Compliance) es el conjunto de políticas, procedimientos, controles y estructuras de gobierno que una organización implementa para prevenir, detectar y reportar actividades de blanqueo de capitales y financiación del terrorismo.
Un programa de compliance AML eficaz se basa en el enfoque basado en riesgos: controles proporcionales al riesgo real de la actividad, con evidencias y trazabilidad.
¿Qué diferencia hay entre AML y PBC?
AML (Anti-Money Laundering) y PBC (Prevención de Blanqueo de Capitales) son esencialmente lo mismo: el marco de controles para prevenir el blanqueo. AML es el término internacional (anglosajón) y PBC es el término utilizado en la normativa española (Ley 10/2010).
En la práctica, un programa de "Compliance AML" y un "sistema PBC/FT" tienen los mismos componentes: KYC, evaluación de riesgos, monitorización, OCI, formación y auditorías.
¿Quién necesita un programa de Compliance AML?
Todos los sujetos obligados por la Ley 10/2010:
- Entidades de crédito, de pago y de dinero electrónico.
- Empresas de servicios de inversión y gestoras de fondos.
- Aseguradoras y mediadores de seguros.
- Proveedores de servicios de criptoactivos (PSAV).
- Abogados, notarios, auditores y asesores fiscales.
- Agentes inmobiliarios y comerciantes de bienes de alto valor.
- Casinos y operadores de juego online.
¿Qué elementos tiene un programa de Compliance AML?
Componentes esenciales
- Evaluación de riesgos (risk assessment) de clientes, productos, canales y jurisdicciones.
- Políticas y procedimientos KYC/CDD: identificación, verificación, propósito y actualización.
- Diligencia debida reforzada (EDD) para clientes de alto riesgo.
- Screening de PEPs, listas de sanciones y noticias adversas.
- Monitorización de transacciones: reglas, umbrales y gestión de alertas.
- Órgano de Control Interno (OCI) y MLRO (Money Laundering Reporting Officer).
- Formación AML continua por roles y departamentos.
- Auditoría independiente y revisión periódica del programa.
¿Qué es el MLRO y cuál es su función?
El MLRO (Money Laundering Reporting Officer) es la persona responsable de supervisar el cumplimiento AML dentro de la organización. En España, esta función la desempeña el representante ante el SEPBLAC y el OCI.
Sus funciones incluyen: supervisar el programa AML, recibir y analizar comunicaciones internas de operaciones sospechosas, decidir sobre la comunicación al SEPBLAC y coordinar la formación y las auditorías.
¿Cómo se audita un programa de Compliance AML?
Áreas de revisión en una auditoría AML
- Eficacia de los controles KYC/CDD: expedientes, revisiones periódicas, excepciones.
- Calidad de la monitorización: reglas, calibración, gestión de alertas y false positives.
- Screening: cobertura, frecuencia, fuentes y gestión de coincidencias.
- Gobierno: actas del OCI, reporting a dirección, plan anual y KPIs.
- Formación: contenidos, asistencia, evaluación y formación por roles.
- Trazabilidad documental: conservación, accesibilidad y consistencia.
¿Qué es el enfoque basado en riesgos (RBA)?
El Risk-Based Approach (RBA) es el principio rector del compliance AML: los controles deben ser proporcionales al nivel de riesgo de cada cliente, producto, canal y jurisdicción.
Esto significa que no todos los clientes requieren la misma intensidad de diligencia debida: un cliente de bajo riesgo puede tener un KYC simplificado, mientras que un cliente de alto riesgo exige EDD, origen de fondos y seguimiento intensivo.
¿Cómo se relaciona el Compliance AML con DORA y MiCA?
El compliance AML no actúa de forma aislada:
- MiCA: los PSAV deben cumplir obligaciones AML específicas (KYC, Travel Rule, monitorización de wallets).
- DORA: la resiliencia operativa digital afecta a los sistemas de monitorización y reporting AML.
- 6ª AMLD / AMLR: el futuro Reglamento AML europeo (AMLR) armonizará las normas AML con aplicación directa en toda la UE.
Guía operativa
Guía práctica de Compliance AML
Un programa de Compliance AML no es un documento: es un sistema vivo de controles, decisiones y evidencias. Estos son los tres ejes que lo sostienen.
Controles de entrada: KYC y CDD
Identificación, verificación, propósito de la relación, perfil de riesgo y medidas proporcionadas. El compliance AML empieza en el onboarding, pero no termina ahí: revisión periódica y actualización continua.
Monitorización y screening
Transaction monitoring con reglas y umbrales calibrados. Screening de PEPs, sanciones y noticias adversas. Gestión de alertas con análisis, decisiones documentadas y cierre trazable.
OCI, reporting y mejora continua
El OCI/MLRO supervisa el sistema: reporting a dirección, actas, KPIs, plan anual de control, auditorías periódicas y plan de remediación. Sin gobierno, el compliance AML no "vive".
Checklist Compliance AML en 10 pasos
- Determinar si la entidad es sujeto obligado y definir el perímetro del programa AML.
- Realizar la evaluación de riesgos AML: clientes, productos, canales, jurisdicciones y tipologías.
- Diseñar políticas KYC/CDD: onboarding, verificación, propósito y actualización periódica.
- Implementar diligencia debida reforzada (EDD) para clientes y operaciones de alto riesgo.
- Configurar screening: PEPs, listas de sanciones, noticias adversas y frecuencia de actualización.
- Establecer monitorización de transacciones: reglas, umbrales, gestión de alertas y escalado.
- Nombrar OCI/MLRO: funciones, reporting, actas y plan anual de control.
- Diseñar el programa de formación AML: por roles, continua y con evidencias.
- Planificar auditorías periódicas: internas y/o informe de experto externo (art. 28).
- Establecer el ciclo de mejora continua: revisión de riesgos, calibración de controles y remediación.
Si necesitas implementar o revisar tu programa de compliance AML, consulta nuestros servicios PBC/FT o solicita un informe de experto externo.
Compliance AML en modo operativo
Anatomía de un programa AML que funciona
Un programa de Compliance AML eficaz no es un manual en un cajón: es un sistema de decisiones repetibles con KYC, screening, monitorización, gobierno y evidencias. Estos son los bloques operativos.
1) OnboardingKYC/CDD: la primera línea de defensa
Identificación, verificación, propósito de la relación y scoring de riesgo. El compliance AML empieza aquí, pero exige revisión periódica y actualización por eventos.
- Identificación y verificación
- Propósito y actividad esperada
- Scoring y medidas proporcionales
2) ScreeningPEPs, sanciones y noticias adversas
Screening inicial y continuo contra listas de PEPs, sanciones internacionales y noticias adversas. Gestión de coincidencias con análisis documentado y decisiones trazables.
- PEPs nacionales e internacionales
- Listas de sanciones (UE, OFAC, ONU)
- Adverse media screening
3) MonitorizaciónTransaction monitoring: alertas y trazabilidad
Reglas y umbrales calibrados para detectar operaciones inusuales. Cada alerta con análisis, decisión, justificación y cierre documentado. Eso es compliance AML auditable.
- Reglas basadas en tipologías
- Gestión de alertas documentada
- Calibración periódica
4) GobiernoOCI/MLRO: el motor del programa AML
Sin gobierno activo, el compliance AML se convierte en papel. El OCI/MLRO supervisa, reporta, escala, corrige y documenta. Actas, KPIs, plan anual y mejora continua.
Tip: los supervisores suelen empezar por las actas del OCI y el plan anual. Si no existen, el programa tiene un problema.
Por nivel de riesgoIntensidad del compliance AML según el riesgo
Bajo
KYC simplificado + screening inicial + revisión periódica estándar.
Medio
KYC estándar + screening continuo + monitorización con reglas + evidencias.
Alto
EDD + origen de fondos + escalado interno + seguimiento intensivo + reporting.
Playbook Compliance AML
Compliance AML en la práctica: controles y evidencias
KYC / CDD
Identificación y verificación coherente con el riesgo. Propósito de la relación y actualización periódica.
Expediente KYC completo, perfil de riesgo, fecha de revisión, justificación de excepciones.
Screening
Screening inicial y continuo contra PEPs, sanciones y noticias adversas con gestión de coincidencias.
Logs de screening, análisis de matches, decisiones documentadas y frecuencia de actualización.
Monitorización
Detección de patrones inusuales con reglas calibradas. Análisis, escalado y cierre de alertas.
Registro de alertas, análisis documentado, decisiones, escalados y revisiones de calibración.
SAR / SOS
Comunicación de operaciones sospechosas al SEPBLAC cuando proceda, con análisis interno previo.
Registro interno de SAR/SOS, análisis de soporte, trazabilidad y confidencialidad del proceso.
OCI / Auditoría
Gobierno del programa AML: supervisión, reporting, correcciones y mejora continua.
Actas OCI, plan anual, KPIs, informes de auditoría interna/externa y plan de remediación.
Señales de que tu programa AML necesita revisión
Si reconoces alguna de estas situaciones, conviene auditar el programa antes de que lo haga el supervisor.
- KYC de entrada sin revisión periódica ni actualización por eventos de riesgo.
- Monitorización con muchas alertas pero sin análisis documentado ni cierre trazable.
- OCI sin actas, sin plan anual o sin reporting periódico a la dirección.
- Formación AML "una vez" en lugar de formación continua adaptada por roles.
- Manual AML genérico que no refleja la operativa real de la entidad.
Glosario AML
Conceptos clave de Compliance AML
Si estás implementando o revisando un programa de Compliance AML, estos son los términos que aparecen en auditorías, inspecciones y operativa diaria.
AMLBase
Anti-Money Laundering
Marco de controles para prevenir, detectar y reportar actividades de blanqueo de capitales. Equivale al PBC/FT en terminología española.
Normativa: Ley 10/2010, 4ª/5ª/6ª AMLD, FATF.
KYCOnboarding
Know Your Customer
Proceso de identificación y verificación del cliente: quién es, qué hace, para qué establece la relación y cuál es su perfil de riesgo.
Primer control del programa AML.
CDD / EDDDiligencia
Customer Due Diligence
CDD es la diligencia debida estándar. EDD (Enhanced Due Diligence) son medidas reforzadas para clientes de alto riesgo: más verificación, origen de fondos, seguimiento intensivo.
La intensidad depende del risk scoring.
PEPScreening
Persona Expuesta Políticamente
Personas con funciones públicas relevantes (o sus familiares y allegados) que requieren medidas de diligencia debida reforzada por su mayor exposición al riesgo de corrupción.
Screening obligatorio: inicial y continuo.
SAR / SOSReporting
Suspicious Activity Report
Comunicación de operaciones sospechosas al SEPBLAC (en España) cuando existen indicios de blanqueo o financiación del terrorismo. En inglés: SAR (Suspicious Activity Report).
Confidencialidad absoluta del proceso.
MLROGobierno
Money Laundering Reporting Officer
Responsable del programa AML dentro de la organización. Supervisa, reporta, escala y coordina la formación y auditorías. En España, vinculado al OCI y al representante ante SEPBLAC.
Función clave del gobierno AML.
RBAPrincipio
Risk-Based Approach
Principio rector del compliance AML: controles proporcionales al riesgo. No todos los clientes ni operaciones necesitan la misma intensidad, pero toda decisión debe justificarse.
Estándar FATF/GAFI adoptado por UE y España.
AMLRFuturo
Anti-Money Laundering Regulation
Futuro Reglamento AML europeo de aplicación directa que sustituirá a las directivas AMLD. Unificará las normas AML en toda la UE y creará la autoridad AMLA.
Previsto: entrada en vigor ~2027-2028.
AMLASupervisor
Anti-Money Laundering Authority
Nueva autoridad europea de supervisión AML con sede en Frankfurt. Supervisará directamente a las entidades de mayor riesgo y coordinará a los supervisores nacionales.
Operativa prevista: 2025-2026.
AML COMPLIANCE CONSOLE
Panel de Compliance AML: madurez del programa
Un programa de Compliance AML maduro se mide por la eficacia de sus controles, la calidad de sus evidencias y la capacidad de respuesta ante el supervisor. Este panel resume el nivel de madurez por área.
Matriz de madurez del programa AML
Evalúa la madurez de cada componente: desde "básico" hasta "avanzado y auditable".
Componente
Básico
Intermedio
Avanzado
KYC/CDD
ManualDocs básicos
Scoring+ revisión
Automatizado+ event-driven
Screening
InicialSolo onboarding
ContinuoPEPs+sanciones
Multi-fuente+ adverse media
Monitoring
UmbralesFijos
Reglas+ calibración
ML + reglas+ tuning continuo