Banco de España / BCE
Expediente defendible, no “documentos sueltos”
“Estructuramos el dossier para que encaje con los criterios de supervisión: coherencia, trazabilidad y respuestas rápidas a requerimientos.”
Autorización Bancaria
Asesoramiento legal integral para obtener la autorización bancaria (licencia de entidad de crédito) en España. Preparamos y defendemos un expediente sólido ante Banco de España y, cuando aplique, el BCE (MUS/SSM): plan de negocio, capital, gobierno corporativo, fit & proper, compliance y sistema PBC/FT listo para supervisión.
Plan de negocio
Modelo viable + proyecciones consistentes
“Alineamos estrategia, productos y riesgos con proyecciones realistas y políticas internas ejecutables desde el día 1.”
Capital / Solvencia
Estructura de capital clara y verificable
“Preparamos origen de fondos, estructura accionarial, gobernanza y métricas prudenciales con enfoque de supervisión.”
Gobierno & Compliance
Fit & proper + controles internos operativos
“Diseñamos funciones de control (riesgos, cumplimiento, auditoría interna) y documentación lista para inspección.”
Qué incluye nuestro servicio de Autorización Bancaria
Ley 10/2014 + RD 84/2015 + CRR/CRD
Enfoque regulatorio y prudencial: encaje del proyecto, requisitos de solvencia y criterios de autorización para operar como entidad de crédito.
¿Qué es la autorización bancaria?
Es el permiso para captar depósitos u otros fondos reembolsables del público y conceder crédito, bajo supervisión bancaria. Requiere un expediente completo, coherente y verificable.
Solicitud y dossier de autorización
Preparación del expediente: estatutos, estructura accionarial, plan de negocio, políticas internas, organigrama, procedimientos y evidencias listas para requerimientos.
¿Quién necesita autorización bancaria?
Promotores que pretendan crear un banco o una entidad de crédito, así como proyectos que evolucionen desde fintech hacia actividades bancarias supervisadas.
Gobierno corporativo e idoneidad
Diseño de órganos, funciones de control, políticas de conflictos y evaluación de idoneidad de administradores y alta dirección (experiencia, honorabilidad y dedicación).
Riesgos, controles y PBC/FT
Implementación de compliance: gestión de riesgos, auditoría interna, seguridad/outsourcing y un marco de PBC/FT (AML) proporcional y operativo desde el inicio.
Fases y plazos clave de la Autorización Bancaria
La autorización bancaria no es “presentar y esperar”: es un proceso por fases con requerimientos y validaciones. Lo que acelera el expediente es la coherencia (modelo–riesgos–controles), la trazabilidad documental y la capacidad de responder con evidencias.
Pre-solicitud: definimos encaje regulatorio, alcance y estructura (banco vs alternativas).
Preparación del expediente: plan de negocio, capital, organigrama, políticas y procedimientos.
Presentación y admisión: envío del dossier y coordinación con supervisión para hitos y requerimientos.
Requerimientos: contestaciones técnicas con evidencias (gobernanza, riesgos, AML, IT, outsourcing).
Resolución y arranque: condiciones, registro, organización operativa y controles desde el día 1.
Autorización bancaria y PBC/FT (AML): exigencias de supervisión
En una autorización bancaria, el supervisor espera un sistema de cumplimiento y prevención real: políticas, procedimientos y controles que funcionen (no solo “documentación bonita”). Diseñamos un marco PBC/FT proporcionado, auditable y operativo para que la entidad pueda iniciar actividad con seguridad.
Alcance del expediente: ¿Qué prepararemos?
Estructuramos un dossier completo para la autorización bancaria: documentación societaria, capital, gobernanza, riesgos, compliance, IT y AML.
1. Dossier societario y accionistas
Preparamos estatutos, estructura accionarial, pactos relevantes y documentación de promotores. Claridad sobre control, beneficiario efectivo y trazabilidad del origen de fondos.
2. Plan de negocio, capital y riesgos
Construimos el plan de negocio con proyecciones coherentes, políticas de riesgos, liquidez y control interno. El objetivo es demostrar viabilidad y capacidad operativa sostenible.
3. Gobierno corporativo, compliance y AML
Diseñamos el esquema de gobierno (consejo, comités, funciones de control), evaluaciones fit & proper, compliance y un marco AML/PBC proporcional, con procedimientos y evidencias.
¿Autorización bancaria o alternativa regulatoria?
Antes de iniciar un expediente conviene validar el encaje regulatorio. En muchos proyectos fintech, la autorización bancaria (entidad de crédito) no es la única vía.
| Característica | Autorización Bancaria (Entidad de crédito) | Otras licencias (Pago / Dinero electrónico) |
|---|---|---|
| ¿Cuándo toca? | Si captarás depósitos u otros fondos reembolsables del público y/o operarás como banco. | Si prestas servicios de pago, emisión de e-money u operativas limitadas (sin banca plena). |
| Alcance | Gobierno corporativo robusto, prudencial, riesgos, control interno y supervisión bancaria. | Requisitos regulatorios relevantes, pero normalmente con alcance distinto al bancario. |
| Supervisión | Banco de España y, cuando aplica, BCE (MUS/SSM). | Autoridad competente según el tipo de licencia y alcance del negocio. |
| Objetivo | Autorizar una entidad capaz de operar de forma sólida desde la perspectiva prudencial. | Autorizar un modelo regulado específico con obligaciones proporcionales al riesgo. |
*La decisión correcta depende del modelo de negocio, productos y alcance operativo. Un diagnóstico previo evita retrasos y re-trabajo.
Así trabajamos para tu Autorización Bancaria
Metodología práctica para preparar, presentar y defender el expediente con enfoque de supervisión: coherencia, evidencia y respuesta ágil a requerimientos.
01
Diagnóstico y encaje regulatorio
Definimos si tu proyecto requiere autorización bancaria u otra licencia, y trazamos un plan realista de requisitos, hitos y documentación.
02
Construcción del expediente
Redactamos y ordenamos el dossier: plan de negocio, estructura accionarial, capital, gobierno corporativo, políticas de riesgos, compliance y AML/PBC.
03
Interlocución y requerimientos
Gestionamos el proceso: coordinación con el supervisor, preparación de respuestas y soporte documental. La clave es contestar con evidencias, no con generalidades.
04
Autorización y puesta en marcha
Te acompañamos en condiciones, registro y arranque: procedimientos operativos, funciones de control, reporting y compliance para operar desde el día 1 con seguridad.
Checklist del expediente
¿Cómo de importante es la autorización bancaria?
En una autorización bancaria, lo que marca la diferencia es la evidencia: consistencia entre modelo, riesgos y controles, y documentos listos para requerimientos.
Plan de negocio coherente
Capital y origen de fondos
Fit & proper
AML / Compliance operativo
-
Modelo y perímetro regulatorio definidos
Evita re-trabajo: productos, captación de fondos, servicios y estructura deben encajar con la licencia correcta.
-
Plan de negocio + proyecciones defendibles
Coherencia entre estrategia, riesgos, recursos y métricas. La supervisión penaliza inconsistencias y “supuestos mágicos”.
-
Gobierno corporativo y funciones de control
Riesgos, cumplimiento y auditoría interna: roles, independencia, reporting y trazabilidad de decisiones.
-
Capital, accionistas y origen de fondos
Estructura clara, documentación verificable y narrativa consistente de financiación y control.
-
AML/PBC, IT y outsourcing
Políticas y procedimientos operativos: onboarding, monitorización, seguridad y proveedores críticos con controles y evidencias.
Errores frecuentes que evitamos en una autorización bancaria
En licencias bancarias, los retrasos suelen venir de incoherencias y falta de evidencia. Preparamos el expediente para resistir requerimientos y supervisión.
⚠️
Plan de negocio inconsistente
Proyecciones sin soporte, supuestos irreales o desconexión entre estrategia y riesgos. El supervisor pide coherencia y trazabilidad.
⚠️
Gobernanza débil (fit & proper)
Roles difusos, funciones de control sin independencia o perfiles directivos sin encaje. La idoneidad y el “gobierno” son críticos.
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Capital y origen de fondos incompletos
Documentación insuficiente sobre accionistas, control o trazabilidad del dinero. Se traduce en requerimientos y demoras.
⚠️
Compliance/AML “de papel”
Políticas genéricas sin procedimientos operativos (onboarding, monitorización, alertas, IT/outsourcing). Se exige operatividad real.
Lo que una autorización bancaria debe poder demostrar
Más allá del “expediente”, lo relevante es la capacidad real de operar: gobierno, solvencia, gestión de riesgos, compliance, IT y AML.
Encaje regulatorio
Gobernanza
Solvencia
Controles operativos
Perímetro y modelo
- Productos y servicios definidos (y coherentes con la licencia).
- Plan de negocio realista, trazable y soportado.
- Recursos: equipo, procesos y sistemas alineados con el crecimiento.
- Riesgos: identificación y mitigación desde el diseño.
Un buen encaje regulatorio reduce retrasos y cambios de rumbo.
Gobierno corporativo (fit & proper)
- Órganos y comités con funciones claras y evidencia de independencia.
- Idoneidad de administradores y directivos (experiencia y dedicación).
- Conflictos y políticas internas aplicables.
- Control interno: riesgos, cumplimiento y auditoría interna.
Tip de calidad
La supervisión busca “gobierno real”: decisiones, reporting y responsabilidades demostrables.
Solvencia, capital y accionistas
- Capital y estructura societaria claros.
- Origen de fondos documentado y verificable.
- Proyecciones prudenciales consistentes (crecimiento, costes, riesgos).
- Políticas de liquidez y gestión de riesgos clave.
La coherencia financiera evita requerimientos recurrentes.
Compliance, IT, outsourcing y AML
- Controles de cumplimiento aplicables desde el día 1.
- Marco de PBC/FT operativo: onboarding, monitorización y alertas.
- Seguridad y continuidad: IT, datos y proveedores críticos.
- Documentación y evidencias listas para supervisión e inspección.
La clave es operatividad: procedimientos ejecutables y trazables.
Nota importante:
Solicitar diagnóstico de encaje
Si tu objetivo es la autorización bancaria, evita incoherencias desde el inicio: alinea productos, riesgos, controles y recursos con el perímetro regulatorio correcto.
Riesgos y sanciones si operas sin autorización bancaria
Riesgo crítico: prestar actividad bancaria sin la autorización correspondiente.
Bloqueos del proyecto: paralización operativa, pérdida de inversión y fricción con socios y proveedores.
Riesgo reputacional: impacto en confianza, bancarización, partners y rondas de financiación.
Costes de rehacer: cambios tardíos en modelo, compliance, IT o estructura accionarial multiplican plazos.
Denegación o requerimientos interminables: por incoherencias y ausencia de evidencias documentales.
¿Necesitas una autorización bancaria en España?
Te ayudamos a preparar y defender tu expediente de licencia bancaria: plan de negocio, capital, gobierno corporativo, compliance, AML y documentación lista para supervisión.
Todo sobre la Autorización Bancaria
¿Qué es la autorización bancaria?
La autorización bancaria es el permiso para operar como entidad de crédito. Implica demostrar viabilidad, solvencia, gobernanza y controles internos (riesgos, cumplimiento, auditoría, IT y AML) con evidencias.
El expediente se presenta ante el Banco de España y, cuando aplica, la decisión se articula con el BCE (MUS/SSM).
No es un trámite: es un proceso de supervisión que exige coherencia y operatividad real.
¿Cuáles son las fases del proceso?
Normalmente hay una fase de diagnóstico/pre-solicitud, preparación del expediente, presentación, requerimientos y, finalmente, autorización y puesta en marcha.
Lo que acelera el proceso es un dossier consistente y la capacidad de contestar requerimientos con evidencias.
¿Qué normativa se suele aplicar?
La autorización bancaria se apoya en el marco de ordenación, supervisión y solvencia, además de la normativa prudencial europea (CRR/CRD) y los criterios de supervisión aplicables.
Lo importante no es “citar normas”, sino demostrar capacidad real de operar con controles y gobierno efectivos.
¿Qué incluye el expediente de autorización bancaria?
Documentación societaria y accionistas, plan de negocio, estructura organizativa, políticas de riesgos, compliance, AML/PBC, IT/outsourcing, auditoría interna y evidencias operativas.
Lo que marca la diferencia:
- Coherencia entre modelo, riesgos y controles.
- Gobernanza clara y funciones de control independientes.
- Documentación verificable de capital, accionistas y origen de fondos.
- Procedimientos operativos listos para arrancar.
¿Autorización bancaria o licencia alternativa?
Depende de si captarás depósitos/fondos reembolsables del público y del perímetro de actividad. En algunos casos, encaja mejor una licencia de pago o dinero electrónico.
Un diagnóstico previo evita iniciar un expediente equivocado y perder meses en ajustes.
¿Qué documentación conviene preparar antes de empezar?
Modelo de negocio definido, estructura accionarial, fuentes de financiación, organigrama, borradores de políticas internas (riesgos, compliance, AML), arquitectura IT y proveedores críticos.
Si esto está ordenado, el dossier se construye más rápido y con menos fricción con supervisión.
¿Qué pasa si opero sin autorización o sin el perímetro correcto?
Riesgo de paralización del proyecto, sanciones y daños reputacionales, además de problemas con bancos corresponsales, proveedores y partners.
En regulación financiera, corregir tarde suele ser más caro que diseñar bien desde el inicio.
¿Cuánto cuesta un asesoramiento de autorización bancaria?
Depende del alcance (banco vs alternativa), complejidad del modelo, estructura accionarial, madurez de compliance/IT y volumen de documentación disponible.
Te damos un presupuesto tras un diagnóstico rápido del encaje regulatorio y del estado de tu documentación.